Un credit luat împreună nu dispare și nu se împarte automat când relația se încheie: banca rămâne creditor al ambilor debitori, iar fiecare poate fi urmărit pentru întreaga sumă datorată, indiferent ce au convenit între ei. Ce pot face foștii parteneri este să decidă cum îl plătesc în continuare, să îl refinanțeze sau să vândă bunul cumpărat cu banii respectivi.
Mai jos sunt răspunsurile la întrebările pe care și le pun cel mai des oamenii în această situație. Informațiile sunt generale, iar contractul tău de credit rămâne documentul decisiv.
Cine răspunde față de bancă după despărțire?
Dacă ambii ați semnat contractul de credit ca debitori sau codebitori, răspundeți amândoi față de bancă. De regulă, creditorul poate cere plata de la oricare dintre voi, iar o înțelegere între foștii parteneri, de tipul „eu plătesc, tu nu mai ai de ce să te temi”, nu îi este opozabilă dacă banca nu a fost de acord. Dacă unul nu plătește, celălalt poate fi urmărit și ulterior se poate întoarce împotriva primului pentru partea acestuia.
Contează dacă eram căsătoriți sau nu?
Contează pentru partea de raport între foști parteneri, nu pentru bancă. Între soți, regimul matrimonial și natura datoriei influențează modul în care ea se împarte la divorț. Datoriile contractate în interesul familiei sunt tratate diferit de cele făcute exclusiv în interes personal. Pentru lămuriri suplimentare poți consulta materialul despre cine răspunde pentru creditele din căsătorie. Între concubini, nu există un regim matrimonial, deci contează contractul de credit, titlul de proprietate asupra bunului și înțelegerile dintre părți.
Ce opțiuni am cu casa sau bunul cumpărat prin credit?
De obicei, există patru direcții:
- Unul dintre foști preia bunul și creditul. Este nevoie de acordul băncii și, de regulă, de dovada că persoana își permite singură rata.
- Refinanțarea. Unul dintre parteneri contractează un credit nou, cu care stinge creditul comun.
- Vânzarea bunului. Din preț se achită datoria, iar diferența se împarte conform drepturilor fiecăruia.
- Continuarea plății în comun. Se poate face temporar, mai ales dacă piața nu permite o vânzare avantajoasă, dar cere încredere și reguli scrise.
Pot ieși din credit fără acordul băncii?
Nu. Eliberarea unui debitor din contract presupune modificarea acestuia, iar banca va analiza solvabilitatea celui rămas. Dacă nu este de acord, rămân posibile alte soluții, precum refinanțarea sau vânzarea bunului. Un avocat te poate ajuta să negociezi și să verifici documentele propuse.
Ce se întâmplă dacă fostul partener nu mai plătește?
Pentru că răspunderea față de bancă este comună, întârzierile apar în istoricul de credit al ambilor. Dacă ești în această situație, ia legătura cu banca imediat, nu aștepta ca restanțele să crească. Păstrează dovezile plăților făcute de tine, pentru că vei avea nevoie de ele dacă vei cere restituirea părții care îi revenea celuilalt. Înțelegerile scrise între voi, chiar dacă nu schimbă poziția băncii, sunt utile în relația dintre foști parteneri.
Cum arată o înțelegere bună despre credit?
Un acord solid conține cine plătește rata, de la ce dată, ce se întâmplă cu bunul, cum se rezolvă întârzierile și până când se aplică. De asemenea, prevede pașii dacă cineva nu își respectă partea: de exemplu, vânzarea bunului într-un termen stabilit. Dacă bunul este un imobil, formalitățile de transfer sau de ipotecă se fac la notar și în cartea funciară, deci nu se rezolvă doar printr-un înscris sub semnătură privată.
Ce rol au asigurările și garanțiile?
Majoritatea creditelor imobiliare vin la pachet cu o asigurare a locuinței și, adesea, cu una de viață sau de invaliditate. Dacă relația se încheie, polițele trebuie actualizate, pentru că beneficiarul și persoanele asigurate pot fi cele din momentul semnării. Verifică și garanțiile: ipoteca asupra imobilului rămâne în favoarea băncii, indiferent cine plătește ratele. Orice modificare de proprietate sau de debitor trebuie făcută în acord cu banca, altfel riști complicații la vânzare sau la o eventuală executare.
Ce documente ar trebui să strâng înainte de orice discuție?
Pornește de la contractul de credit și de la toate actele adiționale. Adaugă graficul de rambursare, extrasele care arată plățile făcute și de cine, precum și actele bunului finanțat: contractul de vânzare-cumpărare, extrasul de carte funciară, eventual polița de asigurare cerută de bancă. Dacă ați contribuit cu un avans, păstrează dovada transferului.
Aceste documente îți permit să afli cât mai ai de plătit, ce garanții există și ce clauze privind modificarea contractului sunt prevăzute. Mai e util să afli dacă banca percepe comisioane pentru preluarea creditului sau pentru rambursare anticipată, pentru că ele influențează costul fiecărei variante.
Ce se întâmplă dacă unul dintre noi are venituri mult mai mici?
Situația este frecventă. Banca nu va elibera un debitor din contract doar pentru că așa au convenit foștii parteneri, iar partenerul cu venituri mai mici poate să nu fie acceptat ca singur debitor. Soluțiile includ aducerea unui garant, renegocierea ratei sau vânzarea bunului. Dacă există copii care locuiesc în imobil, discută cu atenție termenii și mizele fiecărei variante, pentru că o vânzare în grabă poate duce la un preț mai mic.
Când e momentul să vorbesc cu un specialist?
Înainte de orice semnătură. O verificare a contractului de credit, a actelor bunului și a situației financiare personale poate preveni decizii costisitoare. Un notar sau un avocat poate explica ce variante sunt posibile în cazul tău, iar un consilier bancar, ce condiții cere instituția. Pentru informații generale despre drepturile și obligațiile care apar la despărțire, poți urmări ghidurile publicației AvocaturaOnline.
Un credit comun este una dintre cele mai concrete legături rămase după o relație. Tratat cu transparență și cu ajutorul unor documente clare, el poate fi stins sau transferat fără ca datoria să devină o a doua despărțire.
